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Tu Responsabilidad Civil no cubre a un trabajador lesionado, y en Texas eso te puede dejar expuesto a una demanda sin tope. Aquí cotizas con una agencia que te explica esa diferencia antes de venderte, no después de un reclamo. Cubrimos remodeladores residenciales: Responsabilidad Civil, Workers’ Comp, Builder’s Risk, daño por agua y moho, y autos comerciales.
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Tu Responsabilidad Civil paga si tu trabajo lesiona a un tercero o daña su propiedad. No paga las lesiones de tus propios empleados.
Ese es el error que más caro sale. Un remodelador en Houston normalmente necesita cinco coberturas distintas, y ninguna reemplaza a la otra. Abajo te explicamos qué hace cada una y dónde está la trampa.
Cada una cubre un riesgo distinto. La trampa de cada una está en la línea de abajo.
Paga si tu trabajo lesiona a un tercero o daña su propiedad.
La trampa: no paga las lesiones de tus propios empleados. Están excluidas.
Cubre las lesiones de tu crew en la obra.
La trampa: en Texas es electiva, y esa decisión tiene un costo que casi nadie explica (lo vemos abajo).
Cubre el proyecto mientras está en construcción.
La trampa: no resuelve por sí solo el daño por agua ni el moho en una casa ya habitada.
Tus troques y el equipo que transportan.
La trampa: tu póliza personal de auto no cubre el uso comercial.
Te protege de reclamos que aparecen después de terminar el trabajo.
La trampa: ese momento es justo cuando aparece el daño por agua en una remodelación.
Texas es el único estado donde un empleador privado puede legalmente no tener Workers’ Comp. La mayoría de los remodeladores pequeños ya lo sabe. Lo que pocos saben es el precio de esa decisión.
Si optas por no tenerlo (lo que se llama ser non-subscriber), pierdes las defensas legales que normalmente protegen a un patrón. Un trabajador lesionado puede demandarte directamente, y un jurado puede otorgar la cantidad que quiera, sin tope. Y tu Responsabilidad Civil General no paga las lesiones de empleados, porque están excluidas de esa póliza.
Tres cosas concretas que casi ningún artículo menciona:
Primero, si optas por no tener cobertura, debes presentar el formulario DWC-005 ante la División de Compensación para Trabajadores del Texas Department of Insurance cada año, entre el 1 de febrero y el 30 de abril. Segundo, la mayoría de los contratistas generales, clientes y bancos te van a pedir prueba de Workers’ Comp antes de darte el trabajo; sin esa cobertura, pierdes contratos. Tercero, la construcción es uno de los oficios con más empleadores non-subscriber, y también uno de los de mayor riesgo de lesión. Esa combinación es exactamente la que termina en demandas.
Nuestra posición es directa: no te vamos a empujar la venta más fácil. Te explicamos qué pierdes si optas por no tener cobertura y te ayudamos a correr los números contra tu riesgo real.
Antes de cotizar un trabajo, revisa estas cuatro brechas. Son los cuatro puntos donde hemos visto caer a remodeladores en Houston que creían estar cubiertos.
El riesgo: una fuga durante la obra deja moho que el seguro del dueño no paga, y el reclamo te cae a ti.
Cómo se cierra: endosos de daño por agua y la cobertura de Operaciones Completadas.
El riesgo: trabajo sin permiso o sin cumplir las reglas de elevación puede anular la cobertura.
Cómo se cierra: verificar el permiso de Houston o Harris County antes de empezar, y Builder’s Risk en trabajos financiados.
El riesgo: un sub sin seguro se reclasifica como tu empleado en la auditoría y te sube la prima, o su lesión cae sobre ti.
Cómo se cierra: confirmar cada COI con la aseguradora, no solo guardar el PDF, y documentar la relación de contratista independiente.
El riesgo: una demanda directa de un trabajador, sin tope, que tu Responsabilidad Civil no cubre.
Cómo se cierra: decidir con los números a la vista, no por inercia.
No publicamos testimonios de clientes. En cambio, te contamos dos casos reales de nuestra oficina, sin nombres.
Un cliente de construcción estaba cansado de pagarle sumas grandes por el seguro a la compañía donde trabaja. Creía que sacar su propia póliza era imposible porque no habla inglés con fluidez. Lo hizo con nosotros, en español, con su propia Responsabilidad Civil, y dejó de pagar de más.
Un cliente quería firmar contrato para trabajar con una compañía grande y le pedían un certificado de seguro antes de empezar. Lo aseguramos y le entregamos el certificado el mismo día. Hoy trabaja en Houston, Austin y Dallas.
En una remodelación dentro de una casa habitada, tu mayor exposición no es un accidente en la obra. Es el daño por agua que aparece detrás del drywall semanas después.
Una fuga pequeña durante la demolición se convierte en moho atrás de la pared, y el reclamo de terceros te llega a ti. Aquí es donde el consejo genérico se cae.
Las pólizas de hogar más básicas en Texas (HO-A) suelen cubrir solo daños súbitos y accidentales, no fugas graduales ni el moho que las sigue. Cuando el seguro del dueño pelea el reclamo, la responsabilidad cae sobre el contratista. La remediación de moho en Texas está licenciada a través del TDLR; si tu trabajo cruza ciertos umbrales, debe hacerla un contratista con licencia, y la aseguradora va a preguntar si así se hizo antes de pagar. Y buena parte de Houston está en zona de inundación: muchos trabajos exigen permisos y reglas de elevación, el trabajo sin permiso puede anular la cobertura, y en trabajos financiados el banco suele exigir Builder’s Risk.
Builder’s Risk ayuda con el proyecto en construcción, pero no resuelve automáticamente la intrusión de agua ni el moho en una casa ocupada. Para eso se necesitan endosos específicos y coordinar con la póliza del dueño. Nosotros revisamos ese punto antes de que firmes un trabajo, no después del reclamo.
Lizabe Moreno
Cargo: Agente de Seguros
Ingrid López
Cargo: Agente de Seguros
Janeth López
Cargo: Agente de Seguros
No competimos por ser la cotización más barata de internet. Competimos por entender la remodelación residencial, que no es lo mismo que construcción nueva o techos. Conocemos la realidad local de Houston: las zonas de inundación, los permisos, y el problema del agua y el moho en casas ocupadas.
Te apoyamos en lo que de verdad mueve la prima: el control de los COI de tus subs y las auditorías. Y lo hacemos en español, porque muchos de tus subs y clientes lo prefieren, sin fricción y también en inglés cuando hace falta.
Legalmente, en Texas puedes optar por no tenerlo para trabajo privado. Pero asumes responsabilidad sin tope si un trabajador se lesiona, y la mayoría de los contratistas generales igual te lo van a exigir. Corre los números contra tu riesgo real antes de decidir.
A menudo no del todo, sobre todo en fugas graduales en casas habitadas. Suele necesitar endosos específicos o coordinar con la póliza del dueño.
Pierdes las defensas legales comunes, un trabajador puede demandarte directamente sin tope en la indemnización, y debes presentar el formulario DWC-005 ante el TDI cada año entre el 1 de febrero y el 30 de abril.
No basta con guardar el PDF. Llama a la aseguradora que aparece en el certificado y confirma que la cobertura está activa, los límites y las fechas de vigencia. Toma unos minutos y te evita un cargo en la auditoría.
Si el trabajo está financiado, el banco normalmente lo exige. Además, verifica el permiso de Houston o Harris County antes de empezar: el trabajo sin permiso puede anular tu cobertura.
Sí. Trabajamos remodelación residencial de forma específica, no solo construcción nueva o techos, y conocemos la realidad de Houston con el agua, el moho, los permisos y las zonas de inundación. Todo en español.
Escríbenos por WhatsApp o llámanos. Pasamos tu operación por las 4 Brechas del Remodelador y te decimos dónde quedas expuesto, en español.