Cobertura médica del seguro de auto en Texas: los $2,500 que ya tiene

 

Su póliza de auto en Texas probablemente ya trae $2,500 de cobertura médica y usted no lo sabe. La ley del estado obliga a la aseguradora a incluir la Protección contra Lesiones Personales (PIP) en toda póliza nueva, y solo la puede quitar si usted la rechazó por escrito y firmó. Si nunca firmó ese rechazo, esos $2,500 están ahí.

Eso importa más en Texas que en la mayoría de los estados, porque aquí paga el culpable. Texas no es un estado sin culpa: si el otro conductor lo choca, es su aseguradora la que debe pagar sus facturas médicas. Pero eso tarda meses, requiere que se determine la culpa, y no sirve de nada si el otro conductor no tiene seguro. La cobertura médica de su propia póliza paga sin esperar a nada de eso.

Qué es la cobertura PIP y por qué ya la tiene

PIP significa Personal Injury Protection, o Protección contra Lesiones Personales. Es la cobertura médica que su póliza de auto paga por usted y por sus pasajeros después de un accidente, sin importar quién lo causó.

La ley de Texas no la hace obligatoria, pero sí obliga a la aseguradora a ofrecerla con un mínimo de $2,500 por persona. La diferencia es importante: la cobertura viene incluida de forma automática y usted tiene que rechazarla por escrito para que no aparezca en su póliza. Muchos conductores firman ese rechazo sin leerlo, entre los otros 10 papeles de la solicitud, para bajar la prima unos dólares al mes. Puede consultar los detalles en la guía del seguro de auto del Departamento de Seguros de Texas.

Qué paga la cobertura PIP en Texas

PIP no es solo para el hospital. Es la única cobertura de su póliza de auto que le repone parte del sueldo que perdió.

Gasto	¿Lo paga PIP?	Cuánto
Hospital, ambulancia, consultas, rehabilitación	Sí	100% hasta el límite
Sueldo perdido por no poder trabajar	Sí	80% del ingreso perdido
Servicios que usted ya no puede hacer en casa (cuidado de niños, quehacer)	Sí	Hasta el límite
Gastos funerarios	Sí	Hasta el límite
Daños a su carro	No	Eso es colisión o cobertura amplia
Dolor y sufrimiento	No	Eso va en un reclamo de responsabilidad civil

PIP paga sin deducible y sin copago, y paga aunque el accidente haya sido culpa suya. También cubre a sus pasajeros, aunque no sean de su familia.

PIP y pagos médicos (MedPay) no son lo mismo

Las 2 pagan facturas médicas sin importar la culpa, y ahí se acaba el parecido. La confusión sale caro cuando alguien cree que tiene reposición de sueldo y no la tiene.

	PIP	Pagos médicos (MedPay)
Facturas médicas	Sí	Sí
80% del sueldo perdido	Sí	No
Servicios de reemplazo en casa	Sí	No
Paga sin importar la culpa	Sí	Sí
La aseguradora se lo debe ofrecer	Sí, con mínimo de $2,500	No, es opcional

Si en su póliza aparecen las 2, revise con su agente cómo se coordinan antes de un accidente, no después. Algunas compañías las ordenan para que no le paguen la misma factura 2 veces.

Cómo saber en 2 minutos si usted tiene cobertura médica

No llame todavía. Saque su página de declaraciones, la hoja que enlista sus coberturas y sus límites, y busque estas líneas:

• «Personal Injury Protection», «PIP» o «Protección contra Lesiones Personales». Si tiene una cantidad al lado, esa cantidad es su límite por persona.
• «Medical Payments» o «Pagos Médicos». Es la otra cobertura médica, más limitada.
• Un renglón que diga «rejected», «declined» o «$0». Ahí está su respuesta: usted firmó el rechazo.

Si no encuentra la página de declaraciones, la aseguradora se la manda el mismo día. Si dice $0 y usted quiere recuperar la cobertura, se puede agregar a mitad de la póliza sin esperar la renovación.

Qué límite conviene: $2,500, $5,000 o $10,000

El mínimo que la aseguradora debe ofrecer es $2,500 por persona. La mayoría de las compañías en Texas también venden $5,000 y $10,000.

$2,500 se acaba rápido. Una ambulancia, la sala de emergencias y unas radiografías se llevan esa cantidad en una sola noche, antes de la primera terapia. El límite es por persona, así que si iban 4 en el carro, cada uno tiene su propio límite, no lo reparten.

Subir de $2,500 a $10,000 suele costar unos cuantos dólares al mes, mucho menos de lo que la gente supone. Pida las 3 cotizaciones lado a lado antes de decidir, porque el precio cambia bastante entre compañías.

Cómo usar su cobertura médica después de un accidente

1. Vaya al médico el mismo día, aunque se sienta bien. Un retraso de 2 semanas le da a la aseguradora el argumento de que la lesión no vino del accidente.
2. Diga que va a usar PIP al abrir el reclamo. No espere a que le pregunten y no espere a que se resuelva quién tuvo la culpa.
3. Guarde todo: facturas, recetas, notas del médico, recibos de transporte a las citas.
4. Para el 80% del sueldo, pida una carta de su patrón con los días que faltó y su pago por hora o por semana. Sin ese papel, esa parte del reclamo no avanza.
5. Avise también a su seguro médico. Los 2 pueden participar, y PIP normalmente entra primero porque no tiene deducible.

4 errores que le cuestan dinero

• Creer que su seguro médico ya lo cubre. Lo cubre, con su deducible y su copago. PIP no tiene ninguno de los 2 y además le repone sueldo, que ningún seguro médico hace.
• Rechazar PIP para ahorrar en la prima. Lo que se ahorra al mes no alcanza para una sola visita a la sala de emergencias.
• Esperar a que el otro conductor pague. En Texas eso puede tardar meses y depende de que él tenga seguro.
• Buscar un descuento por combinar auto y seguro médico. Ese descuento no existe. Los descuentos por combinar son de auto con casa o con inquilino.

Preguntas frecuentes

¿La cobertura PIP incluye pérdida de salario?

Sí, el 80% del ingreso que perdió por no poder trabajar, hasta agotar su límite. Necesita una carta de su patrón con los días faltados y su pago. Si trabaja por su cuenta, sirven sus depósitos y sus facturas de los meses anteriores.

¿Tengo PIP si nunca la pedí?

Con mucha probabilidad sí. En Texas viene incluida a menos que usted haya firmado un rechazo por escrito. Revise su página de declaraciones: si ve una cantidad junto a PIP, la tiene.

¿Puedo usar PIP si el accidente fue mi culpa?

Sí. PIP paga sin importar quién causó el accidente. Es la diferencia central con un reclamo de responsabilidad civil, donde primero hay que establecer la culpa.

¿Qué pasa si el conductor culpable no tiene seguro?

PIP le paga igual, porque no depende del otro conductor. Para el resto de sus gastos y para el daño a su carro necesita la cobertura de Conductor sin Seguro o con Seguro Insuficiente (UM/UIM), que es una cobertura aparte.

¿Cubre PIP a mis pasajeros?

Sí, a todos los que iban en el carro, sean familia o no, cada uno con su propio límite.

¿PIP tiene deducible?

No. Paga desde el primer dólar hasta agotar el límite, sin deducible y sin copago.

Revise su cobertura médica antes de necesitarla

Saque su página de declaraciones y busque el renglón de PIP. Si dice $0 o «rejected», en Paga-Menos Insurance se lo agregamos a la póliza que ya tiene, sin esperar la renovación. Vea también qué más trae su seguro para autos en Houston, o escríbanos por el formulario de contacto.

Si maneja en Austin, revise además la cobertura médica del seguro de auto en Austin.

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