Seguro para contratistas independientes en Texas

 

Sí necesita seguro, y casi nunca porque la ley se lo pida. El seguro para contratistas independientes en Texas no lo exige el estado. Texas no le pide responsabilidad civil general a la mayoría de los contratistas 1099, y tampoco le pide compensación laboral. Lo que decide si usted entra al trabajo mañana no es un estatuto. Es el certificado de seguro que le pide el contratista general antes de dejarlo pasar la reja. Sin ese papel no hay trabajo, aunque usted sea el mejor de su oficio. Si ya tiene responsabilidad civil general en Houston, el certificado sale rápido. Si no la tiene, esa es la parte que hay que arreglar primero.

Texas tiene 376,379 negocios de construcción sin empleados, más que cualquier otro estado del país. Es dato de la Oficina del Censo de Estados Unidos, de sus estadísticas de 2022 publicadas en mayo de 2025. Cada uno de esos 376,379 carga su propio riesgo, sin patrón detrás.

El seguro para contratistas independientes en Texas no es una sola póliza. Son 4 piezas que se compran por separado: responsabilidad civil general, cobertura de herramientas y equipo, auto comercial si el vehículo está a nombre del negocio, y compensación laboral si usted contrata ayuda. Ninguna de las 4 la exige el estado a un contratista independiente.

Y hay 2 advertencias que va a leer en casi toda página sobre este tema y que son falsas. Su póliza de auto personal probablemente sí cubre su troca. Y el «additional insured» en la póliza del contratista general no lo protege a usted. Las 2 están más abajo, con el texto de la póliza para que lo lea usted mismo.

¿Exige Texas que un contratista independiente tenga seguro?

No, con 2 excepciones que sí importan. El estado no tiene una ley que obligue a un contratista independiente a cargar responsabilidad civil general, y la compensación laboral es opcional para casi todos los patrones privados.

El Capítulo 406 del Código Laboral de Texas, Sección 406.002, lo dice así: «Except for public employers and as otherwise provided by law, an employer may elect to obtain workers’ compensation insurance coverage.» Texas es el estado que deja escoger. El Departamento de Seguros de Texas lo confirma en su guía en español.

Excepción 1: el trabajo público. La Sección 406.096 del mismo capítulo obliga a la entidad de gobierno que firma un contrato de construcción a exigirle al contratista que certifique por escrito que tiene compensación laboral «for each employee of the contractor employed on the public project». Si usted anda tras un contrato con una ciudad, un condado, un distrito escolar o el estado, ahí sí hay ley. Y los subcontratistas entregan su propio certificado a través del contratista general.

Excepción 2: su licencia de oficio. Si usted tiene licencia estatal, el seguro es condición para conservarla. Estos son los mínimos reales, y casi nadie los publica bien:

Licencia	Regla	Mínimo de responsabilidad civil general
Contratista eléctrico	16 TAC 73.40	$300,000 por ocurrencia, $600,000 agregado, $300,000 agregado de productos y operaciones terminadas
Aire acondicionado y refrigeración, Clase A	16 TAC 75.40	$300,000 / $600,000 / $300,000
Aire acondicionado y refrigeración, Clase B	16 TAC 75.40	$100,000 / $200,000 / $100,000
Plomero maestro responsable	Código de Ocupaciones 1301.552	$300,000 mínimo para todos los reclamos que surjan durante un periodo de un año (límite agregado anual, no por cada reclamo)
Techador	No existe licencia estatal	Ninguno

Lea los últimos 2 renglones despacio.

El de plomería es un agregado anual para todos los reclamos del año, no un límite por ocurrencia. Suena igual y no lo es. Un reclamo grande en enero le puede dejar el resto del año sin techo de cobertura. Nuestra página de seguro para plomero entra en cómo se arma esa póliza.

Y Texas no tiene licencia estatal de techador. Ninguna. Va a encontrar páginas de seguros, incluyendo páginas de agencias de Houston, que le dicen que su licencia de techador depende de que cargue responsabilidad civil general. No hay licencia que perder. La Legislatura lo ha intentado varias veces y la última, el proyecto HB 3344 de la sesión de 2025, se murió en la cámara el 8 de mayo de 2025.

Eso no significa que el techo sea trabajo seguro. Al contrario. La Oficina de Estadísticas Laborales contó 423 muertes por caídas y resbalones en la industria de la construcción en 2023, y la construcción sola concentró el 47.8% de todas las muertes por caída en el trabajo en el país. De esas 423, los contratistas de techos se llevaron 110. Es el oficio con más muertes por caída de toda la industria, y es el único de esta tabla al que Texas no le pide nada.

La presión no viene del estado. Viene del cliente.

Lo que su cliente sí exige: el certificado de seguro

El certificado de seguro es el documento que normalmente abre la puerta al trabajo, y en obra comercial es común que los contratos pidan $1 millón por ocurrencia y $2 millones agregado en responsabilidad civil general. Eso no es ley. Es una exigencia contractual que cambia de un proyecto a otro. Eso no es ley. Es lo que traen escritos los contratos, y por eso cambia de un contrato a otro.

Un contratista general en Houston normalmente pide 3 cosas antes de dejarlo entrar: el certificado con los límites que exige el contrato, que lo nombren a él y al dueño del proyecto como «additional insured» en la póliza de usted, y una renuncia de subrogación. En obra comercial también le van a pedir prueba de compensación laboral, aunque la ley no la exija, porque el contratista general no quiere que un lesionado suyo reclame contra la póliza de él.

Vale la pena preguntar por endosos generales en lugar de uno por proyecto. Un endoso por proyecto significa papeleo nuevo cada vez que cambia de obra, y ese papeleo llega siempre el día que menos tiempo tiene.

Si su negocio es de construcción general, la página de seguro para compañías de construcción explica cómo se arma el paquete completo.

¿Su póliza de auto personal cubre su troca de trabajo?

Casi siempre sí, y esta es la advertencia falsa más repetida del tema. La Póliza de Auto Personal de Texas vigente desde el 1 de enero de 2020 tiene la exclusión de uso comercial en su Exclusión A.7, y luego la apaga. El texto de la póliza dice que la exclusión «does not apply to the maintenance or use of a: a. private passenger auto; b. pickup or van that is your covered auto; or c. trailer used with a vehicle described in 7.a. or 7.b.»

Traducido a lo que usted hace: si la troca es suya, está en su póliza personal, y usted la maneja a la obra con sus herramientas atrás, la exclusión no aplica. El manual de suscripción va más lejos y deja el vehículo elegible para póliza personal mientras «is not used for the delivery or transportation of goods or materials unless such use is incidental to the insured’s business of installing, maintaining or repairing furnishings or equipment». Acarrear su propio material a su propio trabajo de instalación es uso permitido.

La exclusión de Texas que sí muerde aquí es la A.5, y habla de llevar personas por un pago. No material.

Entonces, ¿cuándo sí necesita auto comercial de verdad? Cuando pasa una de estas:

• El vehículo está titulado a nombre de una LLC o de una corporación, no de una persona o de un matrimonio
• El peso bruto pasa de 10,000 libras
• El uso principal del vehículo es reparto o transporte de mercancía
• Acarrea material de otros por un pago
• Lleva pasajeros por un pago, y ahí entran Uber y Lyft
• Sus empleados manejan el vehículo

Si alguna de esas 6 es su caso, ya está en terreno de seguro de auto comercial, y nuestro post que compara auto comercial y auto personal entra en cada uno.

El riesgo real de que le nieguen un reclamo es otro, y no es la exclusión. Es haber contestado mal la solicitud. El Capítulo 705 del Código de Seguros de Texas permite esa defensa a la aseguradora, y la Sección 705.004 le exige que la declaración falsa haya sido material al riesgo. Los tribunales de Texas además piden intención de engañar para anular una póliza. La conclusión práctica es de una línea: dígale a su aseguradora que usa la troca para trabajar. Es barato decirlo y caro que lo averigüen después de un choque.

Las herramientas en la batea: el hueco que nadie le explica

Su póliza de auto paga por la troca. No paga por lo que traía dentro. Y su seguro de casa sí cubre herramientas de trabajo, pero con un tope tan bajo que el resultado se parece mucho a no tenerlas cubiertas.

El formulario estándar de seguro de vivienda separa la propiedad de negocio y le pone su propio límite especial, y el límite de afuera de la casa es el más bajo de los 2. Sus herramientas en la obra o en la batea están «fuera de la casa». Ese es el renglón chico, y no sube por tener una casa grande ni por pagar más prima de vivienda.

Un robo de tailgate se come el límite completo de una sentada. Un juego de herramienta inalámbrica con baterías, más una sierra de mesa, más un compresor, ya pasa el tope sin contar el remolque.

La cobertura que sí responde es la de herramientas y equipo, que en la póliza aparece como «inland marine» o «contractor’s equipment». Cubre el equipo donde sea que ande: en la casa, en la troca, en la obra o en la bodega, y no depende de dónde estaba cuando pasó. Nuestro post sobre seguro de maquinaria y equipo explica los límites y los deducibles.

Ojo con 2 cosas. La cobertura de herramientas paga por pérdida física repentina, no por desgaste ni por falla mecánica. Y el equipo grande, como un skid steer o una excavadora, normalmente necesita su propia póliza con límites más altos.

Y una advertencia sobre las cifras: los formularios de seguro de casa en Texas no los promulga el estado. Cada compañía presenta el suyo, así que su límite puede no parecerse al del formulario estándar. Búsquelo en su declaración antes de confiar en cualquier número que lea en internet, incluido el nuestro.

La póliza del contratista general no lo cubre a usted

No lo cubre, y el «additional insured» tampoco funciona como se lo cuentan. Esta es la segunda advertencia falsa del tema, y esta le puede costar mucho más que la del auto.

Empecemos por la ley, que en este punto es clarísima y no aparece en ninguna otra página de este tema, en ningún idioma.

La Sección 406.122 del Código Laboral dice que quien trabaja para un contratista general es empleado de ese contratista general, a menos que opere como contratista independiente. Y la Sección 406.143 cierra la puerta: un contratista independiente sin empleados «is not entitled to coverage under the hiring contractor’s workers’ compensation insurance policy unless the independent contractor and hiring contractor enter into an agreement».

O sea: usted no está en la póliza del contratista general. Punto.

Existe el acuerdo que menciona el estatuto. Se firma entre los 2 y se presenta ante la División con el formulario DWC-83, y bajo la Sección 406.145 deja al subcontratista «as a matter of law, an independent contractor and not an employee». Hay 2 detalles operativos que nadie publica:

1. El acuerdo se vence en el primer aniversario de la fecha en que se presentó. Se firma una vez, se olvida, y al año siguiente la protección ya no existe.
2. Ese subcapítulo solo alcanza obra residencial y obra comercial que no pase de 3 pisos o 20,000 pies cuadrados, según la Sección 406.142. Arriba de eso, las reglas son otras.

Ahora el «additional insured», que casi todo el mundo describe al revés. El endoso estándar CG 20 10 cubre al additional insured por responsabilidad «caused, in whole or in part, by: 1. Your acts or omissions». El «your» de ese texto es el asegurado nombrado, o sea el contratista dueño de la póliza. El endoso responde justo cuando el trabajo del contratista causó el daño, y lo que se queda fuera es la negligencia sola del additional insured. La revisión de 2004 del formulario cambió «arising out of» por «caused, in whole or in part, by» precisamente para quitar eso.

Y la dirección es la contraria de lo que le dicen. Usted nombra a su cliente en la póliza de usted. Su cliente no lo nombra a usted en la de él.

En Texas hay una capa más. La Sección 151.104 del Código de Seguros anula, en un contrato de construcción, la exigencia de dar cobertura de additional insured por la negligencia propia del cliente. La Sección 151.103 deja una excepción: los reclamos de los empleados del propio contratista.

La regla que le sirve el lunes por la mañana: asuma que ninguna póliza de otro responde por su trabajo. Si el reclamo nace de lo que usted hizo, responde la póliza de usted.

Compensación laboral cuando trabaja solo

Texas no se la exige, y aun así hay 2 cosas que el campo cuenta mal. Los datos de TDI dicen que en 2024 el 24% de los patrones de Texas no compraron compensación laboral, y el 13% de los empleados del estado trabajaban para uno de ellos. En construcción la tasa de los que no la compran es del 16%, una de las más bajas de cualquier industria, porque en obra la piden en la reja.

Primera: si su negocio compra la póliza, usted está incluido por defecto. La Sección 406.097 del Código Laboral dice que un dueño único, socio o directivo de una entidad que elige comprar cobertura «is entitled to benefits under that coverage as an employee unless the sole proprietor, partner, or corporate executive officer is specifically excluded from coverage through an endorsement to the insurance policy». Casi todas las páginas de este tema lo describen como una compra adicional que usted pide. Es lo contrario: es una exclusión que alguien tiene que firmar para sacarlo. Revise su póliza y busque ese endoso.

Segunda: el hueco del seguro médico es más chico de lo que le dicen. Va a leer que su seguro médico personal excluye las lesiones de trabajo. Lea la redacción real. Un plan individual del mercado en Texas excluye los servicios «for which benefits are available or payable under any workers’ compensation law». La exclusión está amarrada a que existan beneficios de compensación laboral. Si usted no tiene póliza de compensación, no hay beneficios disponibles y la exclusión no tiene de dónde agarrarse. Lo que sí pasa es que el reclamo se detiene mientras la aseguradora confirma eso, que es demora y papeleo, no negación.

Donde el hueco sí es real: los planes que no cumplen con la ley federal de salud. Los planes de corto plazo y los ministerios de reparto de gastos médicos excluyen la lesión ocupacional sin condición ninguna. Si su cobertura médica es de esas, la advertencia aplica completa.

Y hay un momento en el que la conversación cambia por completo: el día que contrata a un ayudante. Ahí usted es patrón. Si no compra compensación laboral, es «nonsubscriber», tiene que avisarle a la División y a su trabajador por escrito, y pierde las 3 defensas de derecho común que TDI nombra en su guía: negligencia del empleado, negligencia de un compañero de trabajo y asunción del riesgo. Nuestra guía de compensación laboral tiene el detalle, y la sección de Workers Compensation explica cómo se cotiza.

¿Cuánto cuesta el seguro para contratistas independientes en Texas en 2026?

Ninguna página puede darle un precio honesto de responsabilidad civil general en Texas, y aquí está por qué. El estado publica tarifas de referencia para compensación laboral y no publica nada para responsabilidad civil general. Esa línea funciona con presentación y uso, sin tabla pública. Así que toda cifra de precio de responsabilidad civil general que ande circulando sobre este tema es la estimación de quien la publicó, no un dato del regulador. Por eso las verá variar varias veces entre una página y otra para el mismo contratista.

Lo que Texas sí publica sirve más de lo que parece. TDI saca cada año la tabla de costos de pérdida de compensación laboral por código de clase. Estos son los vigentes desde el 1 de julio de 2026, por cada $100 de nómina:

Código	Oficio	Costo de pérdida por $100 de nómina
5551	Techos	1.946
5403	Carpintería	1.186
0042	Jardinería	0.916
5190	Instalación eléctrica	0.828
5183	Plomería	0.757
5474	Pintura	0.689
9014	Limpieza de edificios	0.549

Ese número todavía no es su tarifa, y ahí está el paso que casi nadie explica. TDI lo describe con su propio ejemplo: cada compañía presenta un multiplicador, y la tarifa sale de multiplicar el costo de pérdida por ese multiplicador. Con un costo de pérdida de 2.44 y un multiplicador de 1.50, la tarifa queda en 3.66 por cada $100 de nómina. La tabla completa está en el documento de costos de pérdida de TDI.

Por eso un techador y una compañía de limpieza con la misma nómina no pagan ni cerca de lo mismo: 1.946 contra 0.549 es más de 3 veces. Si usted hace trabajo de limpieza, está en el renglón más barato de la tabla. Si hace carpintería o drywall, está a media tabla.

Y hay un dato que voltea lo que la gente cree de Texas. En el estudio de tarifas del Departamento de Servicios de Negocios y Consumidores de Oregon, que es el que citan todos los reguladores del país, Texas quedó en el lugar 40 de 51 jurisdicciones, con una tarifa índice del 72% de la mediana nacional. La compensación laboral en Texas es de las baratas del país. Lo que se siente caro en este estado es la responsabilidad civil, no la compensación.

Lo que de verdad mueve su número, en orden:

1. El código de clase de su oficio. Es la tabla de arriba, y usted no lo escoge, lo determina el trabajo que hace
2. Su nómina, en compensación laboral, o sus ingresos brutos en responsabilidad civil general
3. Los límites que le exige el contrato, no los que usted quisiera
4. Su historial de reclamos
5. La mano de obra que subcontrata. Si le paga a otros y no le guardan certificado, en la auditoría de responsabilidad civil general esa mano de obra le cuenta a usted como propia, y la factura llega al final del año

Ese quinto punto es el que más sorprende a la gente y el que casi nadie menciona. Guarde el certificado de cada subcontratista que le trabaje, desde el primer día.

Para obra pública además de seguro le van a pedir fianzas, que son otro producto y otro trámite. La única forma de saber su número real es cotizar con su oficio, su nómina y los límites del contrato en la mano. Podemos cotizar y emitir en la misma conversación, en español, por teléfono, por WhatsApp o en la oficina de Bellaire.

¿Puede asegurarse sin licencia de conducir ni número de seguro social?

Sí se puede, y es la pregunta que más nos hacen en el mostrador. En Texas usted puede comprar seguro comercial con ITIN. No necesita ciudadanía y no necesita licencia de conducir estadounidense para tener una póliza de responsabilidad civil general a nombre de su negocio.

Esta es la parte del tema que el campo entero dejó tirada. De las 22 páginas que revisamos sobre seguro para contratistas en Texas, 1 sola lo menciona, en un encabezado, sin autor y sin fuente. Cero páginas en inglés. Cero páginas de agencias de Houston.

Lo que cambia según la aseguradora no es si se puede, sino qué papeles pide cada una. Lo que conviene llevar a la primera cita: su ITIN, una identificación con foto, el registro de su negocio con el condado o con el estado si ya lo tiene, un comprobante de domicilio y el contrato o la carta del cliente que le está pidiendo el seguro. Con eso en mano la conversación es corta.

Para el lado del auto ya tenemos la respuesta escrita: seguro de auto sin licencia en Texas explica qué documentos sirven.

Cómo sacar el certificado de seguro el mismo día

El certificado sale el mismo día cuando la póliza ya está emitida y usted trae la información del proyecto completa. Lo que detiene el trámite casi nunca es la aseguradora. Es un dato que falta.

Lo que se necesita para emitirlo:

1. El nombre legal exacto del contratista general o del dueño del proyecto, como aparece en el contrato, no como se dice en la obra
2. La dirección del proyecto
3. Los límites que exige el contrato, y el contrato mismo si menciona endosos
4. Si piden additional insured, y si es por proyecto o general
5. Si piden renuncia de subrogación

Los 2 que más atrasan son el nombre legal y los endosos. El nombre legal de un contratista general casi nunca es el nombre con el que todos lo conocen, y un certificado emitido con el nombre equivocado se rechaza en la caseta. Pida el contrato, no el nombre de memoria.

Si todavía no tiene póliza, el certificado no existe. Ese es el orden y no hay atajo.

Los 3 errores que le cuestan el trabajo

Uno: llegar a la obra sin certificado. No es un problema de seguro, es un problema de calendario. El contratista general no lo va a dejar entrar y va a llamar al siguiente de la lista. Consiga la póliza antes de firmar el contrato, no después.

Dos: dejar que el contratista general le descuente el seguro del cheque. Es común y casi siempre sale mal para el contratista. Esa cobertura no es suya, no le da certificado propio, no lo sigue al siguiente trabajo y no le construye historial con ninguna aseguradora. Cuando quiera cotizar por su cuenta, va a llegar sin nada que mostrar. Pida ver qué está pagando y compárelo con una cotización a su nombre antes de aceptar otro descuento.

Tres: creer que trabajar solo lo saca del problema. La construcción concentró el 47.8% de todas las muertes por caída en el trabajo en el país en 2023, según la Oficina de Estadísticas Laborales. Trabajar solo no baja ese riesgo. Solo quita a la persona que iba a responder por usted.

Si quiere ver todas las coberturas ordenadas por tipo de negocio, están en nuestra agencia de seguros en Houston.

Preguntas frecuentes

¿Necesito seguro como contratista independiente en Texas?

Sí, aunque casi nunca por ley. Texas no le exige responsabilidad civil general ni compensación laboral a la mayoría de los contratistas independientes. Lo que se lo exige es el contrato: su cliente y el contratista general piden un certificado de seguro antes de dejarlo trabajar, con los límites que traiga escrito ese contrato.

¿La póliza del contratista general me cubre a mí?

No. La Sección 406.143 del Código Laboral de Texas dice que un contratista independiente sin empleados no tiene derecho a la cobertura de compensación laboral del contratista que lo contrató, salvo que los 2 firmen un acuerdo y lo presenten ante la División. Y el endoso de additional insured cubre a su cliente por lo que usted hizo, no a usted por lo que hizo su cliente.

¿Mi seguro de auto personal cubre mi troca cuando voy a la obra?

Casi siempre sí. La Póliza de Auto Personal de Texas vigente desde el 1 de enero de 2020 dice que la exclusión de uso comercial no aplica a una pickup o van que sea su vehículo cubierto. Necesita auto comercial cuando el vehículo está titulado a una LLC, pasa de 10,000 libras de peso bruto, su uso principal es reparto, o lo manejan sus empleados. Avísele a su aseguradora que lo usa para trabajar.

¿Mi seguro de casa cubre mis herramientas de trabajo?

Con un tope muy bajo. El formulario estándar de vivienda le pone un límite especial a la propiedad de negocio, y el límite de afuera de la casa es el más bajo. Sus herramientas en la troca o en la obra caen en ese renglón, y un solo robo se lo acaba. La cobertura de herramientas y equipo, también llamada inland marine, es la que responde de verdad.

¿Necesito compensación laboral si trabajo solo en Texas?

La ley no se la exige, pero conviene revisar 2 cosas. Muchas obras comerciales y todos los contratos de gobierno la piden de todas formas. Y si su negocio compra la póliza, la Sección 406.097 del Código Laboral dice que usted queda incluido como empleado salvo que un endoso lo excluya expresamente.

¿Necesito licencia estatal para trabajar como contratista en Texas?

Depende del oficio. Texas no tiene licencia estatal de contratista general y tampoco licencia de techador. Electricistas, plomeros y contratistas de aire acondicionado sí necesitan licencia estatal, y esa licencia les exige cargar responsabilidad civil general para conservarla. Las ciudades pueden pedir registro o permisos aparte.

¿Puedo comprar seguro comercial con ITIN en Texas?

Sí. Se puede sacar una póliza de responsabilidad civil general a nombre del negocio con ITIN, sin licencia de conducir estadounidense y sin número de seguro social. Lo que cambia de una aseguradora a otra son los documentos que piden, así que conviene preguntar antes de llegar.